金利上昇中の「個人向け国債」、正しい活用法をFPが解説します

銀行にお金を預けていても、利息がほとんどつかない時代が長く続いていました。

しかし最近は金利が上昇し、「個人向け国債」という選択肢が、じわじわと注目を集めています。

「国債って、なんだか難しそう」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。

でも、仕組みを知ってしまえば、実はとても使いやすい金融商品です。

今回は、FPの目線から個人向け国債の特徴と、賢い活用法をわかりやすくお伝えします。

個人向け国債とは？

個人向け国債とは、個人が購入できる債券であり、国にお金を貸す形になります。

国が元本と利子の支払いを保証しているため、安全性がとても高く、1万円から手軽に購入できます。

保有している間は、半年ごとに利子を受け取ることができます。

個人向け国債の3つの特徴

個人向け国債には、知っておきたい特徴が3つあります。

選べる3つのタイプとして、満期までの期間と金利のタイプが異なる「変動10年」「固定5年」「固定3年」の3種類があります。

ご自身の資金計画に合わせて選ぶことができます。

最低金利保証として、万が一金利が大きく下がっても、最低金利（年率0.05%）が保証されています。

元本割れなしで、満期まで保有すれば、最初に預けた元本がそのまま戻ってきます。

1年以上経過すれば中途換金も可能ですが、その場合は手数料がかかります（詳しくは後述）。

3つのタイプの違いをおさえておきましょう

種類	満期	金利の仕組み	特徴
変動10年	10年	変動金利（半年ごとに見直し）	金利上昇時に有利となりやすい
固定5年	5年	固定金利（購入時のまま）	今の高金利を5年間確保
固定3年	3年	固定金利（購入時のまま）	3年後の出費（教育費・リフォームなど）への備え

注意点も確認しておきましょう

原則として、購入から1年間は中途換金ができませんので、すぐに使う予定のあるお金には向いていません。

また、中途換金には手数料（過去1年分の利子相当額）がかかります。

つまり、あまり早く換金してしまうと、高金利のメリットを十分に活かせなくなります。

さらに、利子からは20.315%の税金（所得税・復興特別所得税・住民税）が源泉徴収されるため、受け取れる利子は税引き後で考える必要があります。

どこで買えますか？

銀行や証券会社などの金融機関で購入できます。

すでにネット証券でNISAの積み立てをしている方は、同じネット証券で購入するのが管理しやすくておすすめです。

なお、個人向け国債はNISAの対象商品ではありませんので、別枠での購入になります。

今買うなら、どのタイプがよい？

2026年5月募集分の金利は、固定5年が1.89%、固定3年が1.57%、変動10年が1.67%となっており、銀行預金と比べて高い水準です。

現在のような金利上昇の局面では、「変動10年」が有利です。

直近の金利は固定5年がもっとも高いですが、固定5年は満期まで金利が変わりません。

一方、変動10年は半年ごとに金利が見直されるため、今後さらに金利が上がれば、受け取れる利子も増えていきます。

「保有期間で分ける」と、資産形成はうまくいく

個人向け国債を上手に活用するカギは、お金を「使う時期」によって置き場所を分けるという考え方です。

まず、1〜2年以内に使う予定のお金は、いつでも引き出せる銀行預金として手元に確保しておくのが確実です。

個人向け国債は1年間換金できないため、この用途には向いていません。

3〜10年後に使う予定のお金には、個人向け国債が適しています。

元本を守りながら、銀行預金よりも高い利子を受け取ることができます。

10年以上先に使う予定のお金は、全世界株式のようなインデックスファンド（投資信託）として保有するのがおすすめです。

短期的には値動きがありますが、10年以上の長期で保有することで、元本を上回る可能性が高まっていきます。

たとえば固定5年を100万円分購入した場合、現在の金利1.89%で、1年間に受け取れる利子は税引き後でも約1万5,000円になります。

「お金の仮置き場所」として、ぜひ上手に活用してみてください。

投稿者プロフィール

前野なおひと老後資金づくりを支援するＦＰ

1974年兵庫県生まれ。大阪府在住。
20年余りの会社員生活を経て、46歳で独立。

かつてはお金の知識ゼロから独学で投資を実践し、具体的な資産計画を描くことで、組織に縛られない自由な働き方を手に入れました。

現在は、保険・金融商品の販売を一切行わない、完全中立のFPとして活動しています。特定の商品をすすめる立場に立たないからこそ、ご家庭の状況と目標だけを起点に、老後資金づくりの計画策定から実行まで一貫してサポートできると考えています。

老後のお金に不安を感じている方が、「自分らしく、安心して暮らせる未来」を描けるよう、資産バランスの整え方や具体的な行動の道筋を、わかりやすくお伝えすることを活動の軸としています。

学びのプラットフォーム「ストアカ」では、資産運用講座の受講者が延べ700名を超え、最高ランクの「プラチナバッジ」を取得。書籍の執筆やブログを通じた情報発信にも取り組んでいます。